近日，買了“全保”的王先生的新車涉水后，竟然得不到賠償。近日，多間保險公司資深經理人明確告說，在汽車的保修中，并沒有“全保”的說法。所謂的全保只是不同險種之間的搭配。截至目前，市場上并沒有任何一款保險險種能對車輛進行全保。

保險界人士提醒，車主購買保險應仔細了解和研究各種保險條例，避免車輛的損失不在保險的賠付之列，造成重大損失。

案例：

涉深水2萬元維修費自負

近日，新車主王先生在順德北窖的水面上，因為深陷積水而重新啟動汽車，導致發動機燒毀，后花費了2萬元進行修理。原以為新車購買了“全保”，由保險公司負責賠償，后得到的答復是：王先生的故障是錯誤操作所致，不在賠償之列。

佛山平安財產保險理賠部經理吳世棉分析，汽車在積水中死火，是第一次發生事故。車主應該立即通知維修公司拖車。但由于車主操作不當，重新啟動造成了發動機報廢，這屬于操作不當所致。在保險條例中有明確的規定，保險車輛因遭水淹或涉水行駛致使發動機受損害的，保險公司不負責賠償。吳世棉指出，駕駛人不當操作或者違法使用汽車，保險公司都不會進行賠償，例如故意制造事故、賽車不賠等等。

所謂“全保”：

只是不同險種之間的搭配

近年來，佛山的小汽車越來越多，除強制購買的交強險外，幾乎所有新車主都會購買商業保險。吳世棉介紹，2006年佛山汽車的保險市場高達16億。隨著新車主的增加，2007年呈現明顯的增長勢頭，今年1~4月份，佛山平安的汽車保險增長同比去年增加61%。

針對普通車主的統計表明，每年養車費用支出中，機動車輛保險費約占20%。記者在調查中發現，雖然絕大多數車主都會購買商業保險，但他們對保險公司的保險條款卻知之甚少。多數人在購買完保險之后，只知道自己投了“全保”，對具體購買了哪些險種毫無所知。更有車主甚至認為，購買了業務人員推薦的所謂“全保”套餐，就認為出了任何事故，都能找保險公司索賠。

佛山南海合福汽車銷售公司車險部負責人顏克本告訴記者，車輛沒有全保的概念，所謂的全保只是不同險種的組合。截至目前，市場上并沒有任何一款保險險種能對車輛進行全保。

除必須購買的交強險外，常見的保險包含車損險、盜搶險、第三者責任險、不計免賠、車身劃花險、玻璃破碎、車上人員責任險、自燃險等八種。目前，許多公司將不同險種進行隨機組合，進而美名其曰“全保”。

全面認識“全保”:

細讀免責部分

例如一些公司推出的全保，并不包含玻璃破碎和不計免賠，當汽車僅玻璃破碎將不能得到賠償，而不夠買不計免賠險，因事故造成的損失可能得不到全額賠償。

目前，各保險公司的賠償尺度也不一樣，推出的保險方案也相去甚遠，所有消費者因明確所有的條款和內容后，再決定購買。千萬不要被推銷人員天花亂墜的游說，而在“全保”概念的偽裝下購買，否則到時會索賠不成功。

面對各色名目繁多、價格不一的險種，消費者到底怎樣才能買到放心的“全保”呢？顏克本指出，雖然保險公司會針對具體情況，提供險種投保的建議，但終決定權仍在消費者手上。因此，購買前做足功課，弄清楚各類保險條款及其適用范圍非常必要。即使同一險種同一保額，也會有幾種不同方案。

比方說，第三者責任險有“50萬不分人身或財產”，還有“50萬分20萬人身和30萬財產”這兩種方案。消費者事先需弄清楚，投保前做足功課，進行詳細咨詢。

值得提醒的是，不同公司每次賠償實行的絕對免賠率也不同，如果你不打算購買“不計免賠險”，建議要酌情考慮。此外，不同保險公司的起伏標準也不一樣，有些公司可能不賠付小額賠償。車主在投完保單后，應對保單及保險條款認認真真讀一遍。其中重點閱讀部分是“責任免除”部分，因為保險公司的拒賠理由都是從這里挑出來的。

如何選擇投保險種？

據了解，目前機動車保險分為交強險、基本險和附加險。其中交強險是由國家強制執行的，高賠付6萬元。基本險包括車輛損失險、商業第三者責任險、全車盜搶險、車上人員責任險四種，基本險可單獨購買，附加險必須在購買基本險的基礎上進行選擇。附加險包括玻璃險、自燃損失險、不計免賠等險種。

吳世棉指出，車主應該購買的保險包括商業第三者責任險，由于目前醫療費用高昂，以及撞死人后需賠30萬元以上，而交強險多只能賠付6萬元，遠遠無法承擔事故帶來的經濟負擔。不計免賠險建議車主好購買，否則，一旦出現交通事故，保險公司多只賠付總損失的80%。新車不用買自燃損失險，因為在保修期內，一旦自燃會由廠家負責。

車輛損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。

第三者責任險：商業第三者責任險是指保險車輛因保險人責任事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。

全車盜搶險：負責賠償車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。

玻璃單獨險：車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅玻璃單獨破裂或破碎，玻璃的損失由保險公司賠償。

自燃損失險：車輛因電路、線路、供油系統發生故障以及因運載貨物自身起火原因燃燒造成保險車輛的損失。

不計免賠特約險：車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。

車上人員責任險：車輛發生事故造成本車車上人員的受傷，由表及里保險公司負責賠償。